办一张信用卡,银行能赚多少?

发布时间:2021-03-26 17:23:00

许多人可能会疑惑,办了信用卡,银行能赚多少钱?

因此我向银行的一位朋友询问。

他不能给我完整的数据,只告诉了我个人工作可以带来的报酬。

每月办理信用卡300张,个人提成1万-2万,办理100张提成6000元左右,办理60张提成在2500元左右。

这当然也是最近几年的数据,因为各银行之间可能还有差距。

当前,银行信用卡扩张时期已经过去,许多人习惯于通过手机金融APP(微信、支付宝等)来获取消费贷款。即便是办理信用卡,也会直接在银行官网上办理,银行里类似销售面对面直接推荐的方式很少,我这个银行朋友已经很难从信用卡业务中赚到大钱了。

但是,大家不要以为信用卡就是这么烂的!

根据中国信用卡消费金融报告的数据,到2020年第一季度,中国信用卡和借记卡共发行了7.49亿张,同比增长0.32%。国民每人拥有0.53张信用卡和一张借记卡。如果参照发达国家,我国的信用卡市场还有很大的发展空间。

就信用卡的赚钱能力而言,我以零售银行、招商银行为代表,让大家感受一下!

中国银行2019年信用卡数据:

一、信用卡发行数量9529.99万张,有6450.48万户用户进行了发行。

二是贷款余额6709.92亿元。

三是营业收入799.88亿元。(包括539.99亿元利息收入和259.89亿元非利息收入)

招行信用卡业务的总收入看起来很恐怖,换成人均就可以理解了,客均收入1240.12元。

一位客户给银行带来的钱不多,我们不易察觉,花了也没感觉。

借债的起始点,往往都是小事情。

二个月的工资还不够支付信用卡账单。就这样,他(她)开始进行分期偿还。账单还不够过日子,只能再办一张新卡。

从此以后不可收拾!

信用卡由一张换成两张,不需要太长时间就能换成四、五张了。数年之后,债务规模从数万到数十万不等。

也许有人会觉得奇怪,既然银行不能从一个客户的荷包中赚到很多钱,为什么还要那么积极地发展信用卡业务?

重点是利率,我用大家关心的LPR利率作为例子。

从去年八月到现在,中国人民银行已经发布了12个LPR,5年以上的LPR与个人住房贷款利率挂钩,从最初的4.85%下降到现在的4.65%。仅仅今年一年,5年期以上的LPR就两度下调,比去年同期累计下调15个基点。

抵押贷款长期利率只有4.65%,银行赚钱不容易啊!(特别指出,不同城市的情况不同)

信用利率不同,银行赚钱的空间也很大。

从图表中可以看出,大多数银行的“12期”利率为7.20%至9.00%。

别认为利率太高了,只是名义利率,实际的年息更高。

举个例子

大林一万元账单分为12期,每月固定还款833元。

一般人都认为,第一个月欠银行1万元,第十二个月欠833元,久而久之,该还的利息就会减少。

银行了解到,即使是在最后一个月,即使你还欠本金833元,利息仍按10,000元计算。

一般人与银行之间的理解有很大的差别,结果导致实际利率几乎是“直接利率”的两倍。

分期十二个月7.20%的实际年息应为13.76%。

为什麽银行不提「实际年息」的概念?

除难言之隐外,银行不会提及,他们在统计数字时也不对此进行分类。对于银行的业务,有自己的理解,与常人不同。

银联数据公司的信用卡业务收入结构:

第一,分期手续费收入:36.7%

二.利息收入:30.2%

3.商业佣金收入:15.6%

信用卡业务收入中,分期业务、利息收入和回佣占到82.5%,占了大部分。

大林给大家讲实际利率的概念时,大家很容易迷惑,但一讲信用卡分期的手续费和利息可能就明白了。

因此,我们看到XX银行的利息不高,并不意味着分期手续费不高,甚至连“利息”都是诱饵。"真实年率"这一概念被无形中割裂了。

诚然,现在很多人不喜欢使用信用卡,年轻人喜欢使用手机财务APP(微信,支付宝等)。

表面不同,实质是一样的!

属于支付宝的借呗没有固定利率,它根据个人信用状况调整后,利率一般在1‰至4‰之间,实际利率在10.92%至14.48%左右。

它还部分地解释了为什么蚂蚁金服(拥有支付宝)在资本市场如此受欢迎。即将到来的蚂蚁金服IPO将成为本地规模最大的IPO之一,其目标市场价值超过2000亿美元。

它由你我贡献。

又由于手机理财APP(微信,支付宝等)的消费贷款属性,其具有信用卡的类似属性。

七月二十八日,中央银行发布了《关于开展网上联合消费贷款调查的紧急通知》,要求各商业银行上报网上联合消费贷款的规模和加权平均利率等数据。

金融APP根据个人信用,动态调整的利率更让人摸不着头脑,以至于中央银行要求统计“线上联合消费贷款加权平均利率”,外界难以计算出其利率。

最近,“花呗用户进入央行征信”成了热搜也就不足为奇了。

目前,全球主要经济体的基准利率都很低(东方财富网),美国0%-0.25%,欧元区,日本-0.1%。就个人而言,我们的信用卡消费贷款却承受着超过10%的利率。

大多数人可能不明白,为什么当经济陷入困境时,国家首先想到的解决办法是降低利率。

最主要的原因就是害怕“负债阶层”无法支撑。不过,降息对主要是大公司、小型企业、上班族买房等有帮助,信用卡贷款客户利率最高,却几乎在等待末班车。

由于经济不景气,信用卡逾期现象增多。中央银行发布的数据显示,信用卡逾期半年未还的信贷总额为918.75亿元,比去年四季度增加了176.09亿元。

银行业可以不动声色,风控才是关键!

各银行都开始调账,封卡的动作,可谓一拍即合。中国银行、平安银行、广发银行、工商银行、农业银行等纷纷降息、封卡,也直接将信用卡市场推入了史上最严的风险管控期。

身为信用卡用户,我们给了银行最大的利润,但是一旦遇到经济困难,自己就是被优先“风控”的对象。

您说自己委屈,银行立刻拎出资料打脸!

据招行公布的业绩,2020第一季度各类贷款不良率高达1.89%(排在其他贷款之后),逾期贷款率高达4.13%。

高不良率和高逾期率也成为高信用卡利率的“理论”基础之一。

2018年我国GDP增长率为6.10%,2020年上半年为-1.60%,表明财富创造速度远远低于信用卡利率。

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